文/陈卓
回归本源、助力实体、服务地方，是金融推动经济高质量发展的内在要求，也是当下银行业转型发展的必然选择。作为金融服务实体经济的重点和薄弱环节，农村金融服务改革一直以来受到*府及各监管部门的高度重视。
农商银行作为地方金融服务的主力*，在中国经济发展和新农村建设的新时期、新阶段，应如何创新业务模式和管理体系，提供差异化、特色化涉农金融产品和服务，满足农村金融的多元化需求？
长期以来扎根于改革开放前沿阵地的广州农村商业银行（以下简称“广州农商银行”，.HK），改制十年来坚守“三农”、创新业务模式、转变服务理念、重塑银企关系，在防范风险的同时实现了“三农”和小微金融业务的高速发展。
“金融科技是业务发展的核心支持，广州农商银行正在借助AI、大数据等信息技术重塑业务模式，打造多渠道、全业务、跨地区的综合金融服务能力，并通过科技支撑的产品服务创新，更好地满足新阶段‘三农’和小微企客户的多元化金融需求。”广州农商银行相关人士如是表示。
立足区域模式转型永葆时新
半年报数据显示，截至年6月末，广州农商银行实现资产总额达.46亿元，较年末.69亿元增长逾3倍。盈利能力、风险防控及多元化资本补充渠道等多方面能力不断提升，资本充足率稳居行业前列。截至年6月末，该行资本充足率14.98%、一级资本充足率11.59、核心一级资本充足率9.83%。
《福布斯》公布的年“福布斯全球企业强”榜单显示，广州农商银行较去年跃升97位，跻身全球强企业之列，综合实力的持续大幅增强。
扎根地方、专注主业、因势而变、永葆时新、厚积薄发是广州农商银行实现跨越式发展的根本。
年12月广州市农村信用合作联社进行改制，发起设立广州农村商业银行股份有限公司。自年改制至今十年，广州农商银行经历了三次战略转型。
年底，在广东省*府推动下，广州农商银行改制挂牌，成为广东省内率先改制开业的农村商业银行，由此启动第一次战略转型，进行“固农进城”的历史变革，在满足新“三农”发展需求的基础上拓展“城区”市场。
以社区和零售为核心定位的农商银行如何发挥固有优势的前提下实现城乡均衡业务发展？这也是摆在所有改制农商银行面前的首要难题。
在第一次战略转型过程中，广州农商银行通过流程重塑、市场分层，创新产品服务，根据新“三农”金融服务需求重新调整支农策略，并通过打造特色服务品牌着力发展小微企业务。
年前后，银行业进入转型变革拐点，资金成本上升、融资脱媒、互联网浪潮冲击等问题涌现。在此背景下，广州农商银行启动第二次战略转型，完善多元化业务结构，构建线上线下全渠道电子服务网络，打造差异化竞争优势。
随着金融改革纵深推进和市场竞争日趋加剧，广州农商银行第二次战略转型进一步深入，明确以打造综合金融控股集团为战略定位的“大零售、大投行、大资管、大同业”业务布局。
在“互联网+”浪潮的影响下，普惠金融的发展为农商银行支持“三农”助力小微提供更大发展空间。广州农商银行因时而动发力互联网金融，推进移动银行、直销银行、线上融资、移动支付等渠道和平台建设，升级线下网点，构建综合、立体式农村金融服务体系。
截至年6月末，广州农商银行拥有物理网点家，其中广州地区家，省内异地13家；自助银行个，智能银行56个，累计交易额达41亿元；直销银行客户约88万户，金融产品交易额逾亿元；移动银行个人客户逾万户、企业客户1.48万户；网上银行个人客户.1万户、企业客户2.46万户。
近年来，以AI、大数据、云计算、区块链为代表的金融科技方兴未艾，银行业进入零售化、数字化、智能化转型新阶段。于年6月港股挂牌上市的广州农商银行不失时机地推进第三次战略转型，即向综合金融服务商转型。
在金融科技推动下，广州农商行重塑业务模式，加大平台创新力度，联动商业银行、投资银行、交易银行、融资租赁、资管平台的综合服务，联通线上线下、同城异地、境内境外的立体网络，为企业提供全链条、全周期的解决方案，向生态圈注入融资、融智、融信、融技的永续活力。
年是广州农商银行挂牌成立十周年，也是该行新时期转型发展关键一年。广州农商银行方面表示，将继续扎根地方，以金融服务实体经济、服务乡村振兴为指导思想，以粤港澳大湾区发展为契机，全面协调平衡风险防控与改革创新两大发展诉求，倡导高质量、内涵式增长，把银行进一步打造成为拥有核心竞争力、具有高成长性和独特竞争力优势的一流上市银行并向中型银行第一阵营稳步迈进。
深耕“三农”综合能力稳步提升
从“固农进城”到多元化发展，从产品服务到综合金融服务，广州农商行一直坚守根植地方、立足“三农”小微的发展定位，成为珠三角地区金融服务的中坚力量。
截至年6月末，广州农商银行实现涉农贷款余额.94亿元，较年初增长55.93亿元，增长率为18.16%。
近年来，人民银行和有关部门全面贯彻落实乡村振兴战略部署，不断深化改革，完善扶持*策体系，积极引导金融机构创新产品和服务方式，扎实推进农村金融基础设施建设，农村金融服务的覆盖面、可得性和便利性不断改善。
据央行日前发布的《中国农村金融服务报告（）》（以下简称“《报告》”）显示，自年创立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额累计增长.4%，11年间平均年增速为16.5%；涉农贷款余额从年末的6.1万亿元增加至年末的32.7万亿元，占各项贷款的比重从22%提高至24%。
《报告》指出，农村金融供需矛盾依然突出，对照乡村振兴战略和金融供给侧结构性改革的要求，农村金融服务改革创新的任务仍然艰巨。下一步改革，要紧紧围绕关于实施乡村振兴战略和金融供给侧结构性改革的总体部署，坚持以市场化运作为导向、以机构改革为动力、以*策扶持为引导、以防控风险为底线，深化改革创新，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系和产品体系，更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。
广州农商银行凭借深耕农村金融服务60余年的丰富经验，在多次战略转型中形成了适应自身发展优势的“三农”金融服务业务模式。
第一，产品服务创新是关键。满足市场多元化需求的创新产品和服务体系是破解普惠金融服务难题的关键。以信用贷为例，为了解决农村金融服务中缺乏足值抵押物难题，广州农商银行陆续上线包括“村民分红快贷”“太阳·村民e贷”等多款信用贷产品。
在创新信贷产品满足客户融资需求同时，广州农商银行还丰富储蓄产品，提高产品定价，根据村社客户需求特点推出多款主题系列产品。
第二，*策倾斜是保障。广州农商银行一直以来坚守服务“三农”的业务定位，持续优化服务乡村振兴金融体系，年进一步加大涉农贷款投放力度，在人员配备、资源配置、内部资金转移定价、费用安排和考核激励方面予以*策倾斜，促进涉农业务增长。
同时，该行在年初还设立“三农”金融审批通道，并对普惠性业务开通绿色审批通道，在风险可控前提下，简化业务审批流程，提高业务效率。在“三农”金融审批通道下设两个业务审批小组，为普惠型“三农”业务提供专业、高效的审查审批服务。
据了解，为了落实《广州市实施乡村振兴战略三年行动计划（-年）》及相关指导*策，广州农商银行结合自身业务实际情况，制定《广州农村商业银行推进乡村振兴战略三年行动计划［-年（年修订）］》。
第三，渠道触及是基础。广州农商银行推出了具有浓郁乡村特色的“太阳集市”农副产品电商销售平台，与广州市大力推进的“一村一品”“一镇一业”战略有机结合，为新型农村经营模式提供从源头到终端销售的全程线上融资融智模式。
不仅线上平台，广州农商银行多个综合型网点、多个离行式自助银行以及近台自助设备，形成了营业网点、社区银行、自助银行、社区金融服务站、农村金融服务站、主动取款点、移动银行、直销银行等多元化渠道，大大拓展了业务触达范围，使其在区域“三农”金融服务中具备独特的地缘、人员和业务基础优势。
第四，综合服务能力是趋势。多年来，广州农商银行以打造珠江系综合金融控股集团的战略目标积极布局业务牌照，重构扁平化业务架构，打造“大零售、大投行、大资管、大同业”的战略结构，打通银行、租赁、基金、信托、保险等多种业务板块，发挥协同优势，打造以客户为中心的综合金融服务能力。
科技支撑小微模式破题重塑
智能化、开放化转型时代，金融科技不仅是重塑业务模式、打造综合金融服务能力的核心驱动，也是农商银行破解小微业务难题、发展普惠金融的支撑。
一直以来，信息不对称是导致中小企业融资难的关键。近年来，广州农商银行在科技方面持续加大投入，内外结合搭建大数据智能风控体系，打通工商、税务、海关等第三方各领域数据，提升对客户的精准画像和智能风险管控能力，实现小额信贷业务快速、高效的全自动化审批放贷。
据悉，目前该行应用“互联网+大数据”的科技手段，建设反欺诈系统、零售评级系统、零售移动信贷平台等系统项目，实现数字化、智能化全面升级。
随着线上线下渠道贯通和智能风控体系建设，小微企业务线上化成为大势所趋。广州农商银行通过线上融资的方式大大提升对小微企信贷业务的效率和风控能力。例如与腾讯合作搭建线上融资系统框架，引入第三方数据，针对性研发以大数据为支撑的风控模型，企业直接通过线上即可完成申请、审核及放款等流程，效率快，风控精准度也更高。
与此同时，广州农商银行通过强化与第三方的合作，引入包括微众、腾讯、京东等第三方平台的数据和合作机制，植入四方的合作模式，进行批量营销获客，提升金融服务小微企的覆盖范围和服务质量。
截至年6月末，广州农商银行小微企业贷款余额.29亿元，较年初增长.36亿元，增幅达13.6%；银监口径下小微企业贷款客户数1.7万户，较年初增加户。
广州农商银行相关业务负责人表示，随着大数据能力的整体上升，银行在挖掘小微企业客户需求及产品服务创新方面也有了质的提高。
如在村社金融服务领域，基于直销银行与村民股金分红数据，广州农商银行研发并推出全线上信用类融资产品“太阳村民e贷”，村民可通过手机完成申请、审批、签约及放款全流程操作，可高效、便捷地满足村社客群“短、小、频、急”的小额融资需求。在大数据能力支撑下，该行还对个体农工商户推出“匠人贷”系列产品，为农耕牧副渔、特色手工艺等绿色项目提供授信支持等。
目前，利用大数据技术提升客户融资增信能力，已形成广州农商银行批量开拓小微普惠客群的新突破点。未来该行将继续强化科技对业务的智能作用，加大对普惠小微业务财务资源的配置和投放力度，确保普惠小微业务增速高于银行平均贷款增速。
未来，随着粤港澳大湾区建设驶入快车道，作为根植于大湾区的地方银行，广州农商银行将紧抓时代机遇、勇于责任担当、守好风险底线、敢于实践创新，充分发挥地缘、人缘和业务优势，进一步提升金融服务质效，持续加大对民营小微企和“三农”的金融支持力度，在更好地支持地方经济社会发展的同时实现自身高质量发展。
广州农商银行发展历程
年11月
广州市第一家农村信用合作社成立。
年6月
广州市农村信用合作联合社成立。
年10月
广州市农村信用合作联社成立，完成统一法人体制改革。
年12月
广州农商银行改制开业。
年6月
首次入选“全球家大银行”。
年8月
首家村镇银行“淮滨珠江村镇银行”开业。
年12月
设立企业博士后科研工作站。
年5月
太阳信用卡首发。
年5月
首家总分制村镇银行“信阳珠江村镇银行”开业。
年12月
首家异地支行“河源东源支行”开业。
年8月
太阳公益基金会成立。
年12月
全资设立的珠江金融租赁公司成立。
年8月
首次登榜中国企业强。
年6月
成功在香港上市。
年12月
首次跨省控股成立株洲珠江农商银行。
年6月
战略控股潮州农商银行。
年7月
战略控股南雄农商银行。
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